एमएसएमई कर्जाचे पुनर्गठन

1. सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उपक्रम यांची व्याख्या

* गुंतवणूक आणि उलाढालीचे संमिश्र निकष उपक्रमाच्या सूक्ष्म , लघु किंवा मध्यम म्हणून वर्गीकरणासाठी लागू होतील .

सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उपक्रम कर्जदारांना पुरविल्या जाणाऱ्या कर्ज सुविधा प्राधान्य क्षेत्र कर्जाच्या अंतर्गत वर्गीकृत केल्या जातात. असे आढळून आले आहे की बँकांनी मंजूर केलेल्या कर्ज सुविधा विविध कारणांमुळे अव्यवस्थित किंवा अनियमित होऊ शकतात , ज्या किरकोळ किंवा मोठ्या , तात्पुरत्या किंवा अधिक दूरगामी असू शकतात . अनियमिततेच्या प्रकारानुसार , आवश्यक उपाययोजना करणे आवश्यक आहे . सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उपक्रम यांना भेडसावणाऱ्या काही समस्या , विशेषत: काही तात्पुरत्या अनियमितता , मोठ्या प्रमाणात रोख प्रवाहात विसंगतीमुळे , जे विद्यमान युनिट्सच्या बाबतीत विलंबित वसूली / खेळते भांडवल जुळत नसल्यामुळे किंवा जास्त वेळ आणि / किंवा खर्च जास्त झाल्यामुळे आर्थिक अडचण , अशा आहेत . अशा समस्या टाळण्यासाठी बँक काही सक्रिय पावले उचलेल जसे की प्रारंभिक टाण लवकर ओळखणे आणि संभाव्य व्यवहार्य आजारी युनिट्सचे पुनर्वसन करणे जेणेकरुन आर्थिकदृष्ट्या व्यवहार्य सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उपक्रम युनिट्सच्या व्यवसायात व्यत्यय येणार नाही .

2. तणावग्रस्त खाते:

कोणतीही तणावाची एक किंवा अधिक चिन्हे असलेले खाते (खाली येथे नमूद केल्याप्रमाणे) तणावग्रस्त खाते मानले जाईल.

खात्याचे एसएमए -0 म्हणून वर्गीकरण करण्यासाठी तणावाच्या लक्षणांची उदाहरणात्मक यादी :

1. (a) स्टॉक स्टेटमेंट / इतर निर्धारित ऑपरेटिंग कंट्रोल स्टेटमेंट्स किंवा (b) कर्ज मॉनिटरिंग किंवा आर्थिक स्टेटमेंट्स किंवा (c) लेखापरीक्षण केलेल्या आर्थिक ताळेबंदावर आधारित सुविधांचे नूतनीकरण करणे यामध्ये 90 दिवस किंवा त्याहून अधिक विलंब.
2. कर्ज मंजुरीसाठी स्वीकारल्या गेलेल्या अंदाजापेक्षा वास्तविक विक्री / ऑपरेटिंग नफा या मध्ये 40% किंवा त्याहून अधिक तफावत; किंवा बँकांद्वारे स्टॉक ऑडिट करण्यापासून असहकार / प्रतिबंध करण्याची एक घटना; किंवा स्टॉक ऑडिटनंतर ड्रॉइंग पॉवर (डीपी) 20% किंवा त्याहून अधिक कमी करणे; किंवा मंजूर नसलेल्या कारणासाठी निधी वळवल्याचा पुरावा; किंवा एका पुनरावलोकनात अंतर्गत जोखीम रेटिंग 2 किंवा त्याहून पातळ्यांनी कमी झाली असेल तर.
3. 30 दिवसांत कर्जदारांनी जारी केलेले 3 किंवा अधिक धनादेश (किंवा इलेक्ट्रॉनिक डेबिट सूचना) खात्यात शिल्लक/डीपी उपलब्ध नसल्याच्या कारणास्तव परत होणे किंवा कर्जदाराने डिस्कौंटिंग अंतर्गत पाठवलेले 3 किंवा अधिक बिले / धनादेश परत होणे.
4. डिफर्ड पेमेंट गॅरंटी (डीपीजी) हप्ते किंवा लेटर्स ऑफ क्रेडिट (एलसी) किंवा बँक गॅरंटीज (बीजी) ची विनंती येणे आणि 30 दिवसांच्या आत त्याचा भरणा न करणे.
5. मूळ मंजुरीच्या अटींमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या वेळेच्या तुलनेत सिक्युरिटीजच्या निर्मितीसाठी किंवा परिपूर्णतेसाठी किंवा मंजुरीच्या इतर कोणत्याही अटी व शर्तींचे पालन करण्यासाठी वेळ वाढवून मागवण्याची तिसरी वेळ.
6. चालू खात्यांमध्ये ओव्हरड्राफ्ट घेण्याच्या घटनांमध्ये वाढ.
7. कर्जदार यांच्याकडून व्यवसायांमधील अडचणींची आणि आर्थिक तणावाची तक्रार येणे.
8. आर्थिक तणावामुळे कर्जदार कंपनी चे प्रवर्तक त्यांचे समभाग तारण ठेवतात  किंवा विक्री करतात

3. धोक्याचे इशारे:

सामान्यत: युनिटच्या आर्थिक समस्या, ऑपरेशनल समस्या, बाजाराशी संबंधित समस्या आणि नियामक बदलांमुळे उद्भवणारे परिणाम किंवा प्रवर्तकाच्या नियंत्रणाबाहेरील इतर कोणत्याही कारणांमुळे धोक्याचे इशारे मिळतात. धोक्याचे इशार्‍यांची उदाहरणात्मक यादी येथे खाली नमूद केली आहे:

सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उपक्रम कर्जदारांच्या खात्यांवरील ताण दूर करण्यासाठी आणि सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उपक्रम कर्जदारांच्या जाहिरात आणि विकासासाठी सोपी आणि जलद यंत्रणा उपलब्ध करून देण्यासाठी, भारत सरकारच्या सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग मंत्रालयाने 29 मे 2015 रोजी त्यांच्या राजपत्र अधिसूचनेद्वारे 'सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योगांच्या पुनरुज्जीवन आणि पुनर्वसनासाठी फ्रेमवर्क' अधिसूचित केले होते. तथापि, रिझर्व बँकेद्वारे बँकांना जारी केलेल्या 'इन्कम रेकग्निशन, अॅसेट क्लासिफिकेशन आणि प्रोव्हिजनिंग अ‍ॅडव्हान्सेस' यावरील विद्यमान नियामक मार्गदर्शक तत्त्वांशी सुसंगत बनवण्यासाठी या फ्रेमवर्कमध्ये काही बदल भारत सरकार, एमएसएमई मंत्रालयाशी सल्लामसलत करून करण्यात आले आहेत.

4. पुनर्रचनाची व्याख्या

पुनर्रचना ही एक अशी कृती आहे ज्यामध्ये कर्जदाराच्या आर्थिक अडचणीशी संबंधित आर्थिक किंवा कायदेशीर कारणास्तव , कर्जदाराला सवलती दिल्या जातात . पुनर्रचनेमध्ये कर्ज / सिक्युरिटीजच्या अटींमध्ये फेरबदल समाविष्ट असू शकतात , ज्यामध्ये सामान्यतः

1. देय कालावधी / देय रक्कम / हप्त्यांची रक्कम / व्याज दर बदलणे ;
2. कर्ज सुविधा रोल ओव्हर करणे ;
3. अतिरिक्त कर्ज सुविधेची मंजुरी / थकीत असलेल्या खात्यासाठी अतिरिक्त निधी जारी करणे / विद्यमान कर्ज मर्यादा वाढवणे ;
4. तडजोड सेटलमेंट जेथे सेटलमेंट रक्कम भरण्याची वेळ तीन महिन्यांपेक्षा जास्त आहे .

5. खालील बाबी पुनर्रचना म्हणून धरता येणार नाही :

मंजुरीच्या अटींमध्ये अनवधानाने झालेल्या चुका सुधारणे .

1. स्पर्धात्मक कारणास्तव सवलतींना परवानगी देणे.
2. मार्जिनमध्ये घट.
3. स्टॉक/इन्व्हेंटरी आणि प्राप्य वस्तूंची स्वीकार्य होल्डिंग लेव्हल वाढवणे आणि ट्रेड येणेकर्‍यांची पातळी कमी करणे (कार्यरत भांडवल फायनान्सद्वारे येणेकर्‍यांची बदली)

6. जनरल असेट वर्गीकरणच्या मानदंड चा संक्षिप्त तपशील

कर्जाच्या पुनर्रचना पुढील स्टेजेस मध्ये होऊ शकतात:

1. व्यावसायिक उत्पादन / ऑपरेशन सुरू करण्यापूर्वी;
2. व्यावसायिक उत्पादन / ऑपरेशन सुरू केल्यानंतर परंतु असेट्सचे 'सब-स्टँडर्ड' म्हणून वर्गीकरण करण्यापूर्वी;
3. व्यावसायिक उत्पादन / ऑपरेशन सुरू केल्यानंतर आणि असेट्सचे 'सब-स्टँडर्ड' म्हणून वर्गीकरण केल्यानंतर.

1. सामान्य नियमानुसार, जानेवारी 2019 च्या आरबीआय मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार एक - वेळ पुनर्रचना वगळता ( त्यात आरबीआय द्वारे विस्तारासह ) पुनर्रचना केलेले कोणतेही स्टँडर्ड एमएसएमई खाते ताबडतोब नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट (एनपीए) म्हणून डाउनग्रेड केले जाईल म्हणजेच, प्रथमतः 'सब-स्टँडर्ड' म्हणून. असे खाते ** निर्दिष्ट कालावधीत *समाधानकारक कामगिरी दाखवल्यासच ते ‘स्टँडर्ड’ वर अपग्रेड करण्यासाठी विचारात घेतले जाऊ शकते

   '* समाधानकारक कामगिरी ' म्हणजे कोणतेही पेमेंट ( व्याज आणि / किंवा मुद्दल ) 30 दिवसांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी थकीत राहणार नाही . कॅश कर्ज / ओव्हरड्राफ्ट खात्याच्या बाबतीत , समाधानकारक कामगिरीचा अर्थ असा आहे की खात्यातील थकबाकी मंजूर मर्यादेपेक्षा जास्त किंवा ड्रॉइंग पॉवर , यापैकी जे कमी असेल ते 30 दिवसांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी असू नये .

   '** निर्दिष्ट कालावधी ' म्हणजे पुनर्गठन पॅकेजच्या अटींनुसार सर्वात दीर्घ कालावधीच्या मोराटोरियम कर्ज सुविधेवर , व्याज किंवा मुद्दलाचे पहिले पेमेंट सुरू झाल्यापासून एक वर्षाचा कालावधी , जे नंतर असेल .

2. पुनर्रचनेच्या बाबतीत, 'स्टँडर्ड' म्हणून वर्गीकृत केलेली खाती तत्काळ नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट (एनपीएs) म्हणून डाउनग्रेड केली जातील, म्हणजे, 'सब-स्टँडर्ड' सुरुवातीस. हे एनपीए, पुनर्रचना केल्यावर, पुनर्रचनेच्या आधीच्या मालमत्तेचे समान वर्गीकरण चालू राहील.

7. पात्रता :

या पॉलिसी मधील सर्व सुविधा 25 कोटी रुपयांपर्यंत कर्ज मर्यादा असलेल्या एमएसएमईंना लागू होतील, ज्यात कन्सोर्टियम किंवा एकाधिक बँकिंग व्यवस्था अंतर्गत खात्यांचा समावेश आहे. तथापि, 25 कोटींहून अधिक कर्ज असलेल्या खात्यांची पुनर्रचना ही आरबीआय द्वारे वेळोवेळी दिलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार केली जाईल.

8. एमएसएमईच्या पुनरुज्जीवन आणि पुनर्वसनासाठी फ्रेमवर्क अंतर्गत प्रारंभिक तणाव ओळखणे :

बँका किंवा कर्जदारांद्वारे ओळख: सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योगाचे कर्ज खाते नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट (एनपीए) मध्ये बदलण्यापूर्वी, बँक खालीलप्रमाणे अशा मालमत्तेचे विशेष उल्लेख खाते (एसएमए) म्हणून वर्गीकरण करून कर्ज खात्यातील प्रारंभिक ताण ओळखते.

कॅश कर्ज सारख्या फिरत्या कर्ज सुविधांच्या बाबतीत , एसएमए उप - श्रेणी खालीलप्रमाणे असतील :

१० लाख रुपयांपेक्षा जास्त कर्ज मर्यादा असलेली तणावग्रस्त खाती असलेल्या शाखेने एका योग्य सुधारात्मक कृती योजनेसाठी परिच्छेद 9.4 मध्ये नमूद केल्यानुसार समितीकडे पाठवण्याचा विचार केला पाहिजे. एसएमए-2 म्हणून नोंदवलेल्या खात्यांच्या प्रकरणांमध्ये खाते समितीकडे अग्रेषित करणे अनिवार्य असेल

एसएमए-2 म्हणून ओळखल्या जाणार्‍या रु. 10 लाखांपर्यंत एकूण कर्ज मर्यादा असलेल्या खात्यांबाबत, खाते शाखा व्यवस्थापकाच्या अधिकाराखाली शाखेद्वारेच योग्य सुधारात्मक कृती साठी अनिवार्यपणे तपासले जावे. परिच्छेद 9.4 मध्ये संदर्भित केलेल्या समितीकडे संदर्भित प्रकरणांना लागू असलेल्या इतर अटी आणि शर्ती, जसे की कालमर्यादा, अनुसरण्याची प्रक्रिया इ. शाखा व्यवस्थापकाने पाळली पाहिजे. तथापि, ज्या प्रकरणांमध्ये शाखा व्यवस्थापकाने परिच्छेद 11.3.1 किंवा 11.3.2 मध्ये नमूद केल्यानुसार सुधारणा किंवा पुनर्रचना करण्याऐवजी योग्य सुधारात्मक कृती अंतर्गत पुनर्प्राप्तीचा पर्याय ठरवला आहे, ती प्रकरणे त्यांच्या संमतीसाठी समितीकडे पाठवली जावीत.

कर्जदार संस्थेद्वारे ओळख: कोणताही एमएसएमई कर्जदार स्वेच्छेने या फ्रेमवर्क अंतर्गत कार्यवाही सुरू करू शकतो, जर उपक्रमाला त्याच्या व्यवसायातील अपयश किंवा त्याची अक्षमता किंवा कर्ज फेडण्यास असमर्थता वाजवीपणे जास्त झाल्याचे लक्षात येते किंवा होत असलेल्या नुकसानीमुळे त्याच्या मागील लेखा वर्षातील निव्वळ मूल्यात 50% हून अधिक घट झाली आहे, असे कर्जदार त्यांच्या शाखेत किंवा पॅरा 9.4 मध्ये नमूद केल्यानुसार थेट समितीकडे अर्ज करू शकतात. अशी विनंती वित्त पुरवठा संस्थेकडे  प्राप्त झाल्यावर, रु. 10.00 लाखांपेक्षा जास्त कर्जाची एकूण मर्यादा असलेले खाते समितीकडे पाठवावे. योग्य सुधारात्मक कृती साठी खात्याचे परीक्षण करण्यासाठी समितीने लवकरात लवकर परंतु अर्ज मिळाल्यापासून पाच कामकाजाच्या दिवसां च्या आत बैठक बोलावली पाहिजे. 10 लाखांपर्यंतची एकूण कर्ज मर्यादा असलेली खाती शाखा व्यवस्थापकाकडून योग्य सुधारात्मक कृती साठी हाताळली जाऊ शकतात.

9. तणावग्रस्त सूक्ष्म , लघु आणि मध्यम उद्योगांसाठी समित्या

एमएसएमई खात्यातील तणावाचे जलद निराकरण करण्यासाठी, खालील व्यवस्थेनुसार समित्या स्थापन केल्या जातात:

1. प्रत्येक झोन तणावग्रस्त सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योगांसाठी एक समिती तयार करेल
2. या समित्या स्थायी समित्या असतील आणि त्यांच्या अधिकारक्षेत्रात येणाऱ्या शाखांच्या एमएसएमई खात्यांवरील ताणतणाव दूर करण्यासाठी पाऊले उचलतील.
3. बँकांच्या कनसॉरशियम किंवा मल्टी बँकिंग व्यवस्था (MBA) अंतर्गत कर्ज सुविधा असलेल्या एमएसएमई कर्जदारांच्या संदर्भात, संघातील कोणत्याही वित्त पुरवठा संस्थेने किंवा कर्जदाराने या फ्रेमवर्क अंतर्गत जर ते खाते तणावग्रस्त म्हणून नोंदवले, तर कनसॉरशियम संघाचा लीडर, किंवा MBA अंतर्गत कर्जदाराशी सर्वात जास्त एक्सपोजर असलेली बँक यांनी समितीकडे ते प्रकरण पाठवावे. ही समिती वेगवेगळ्या वित्त पुरवठा संस्थांमध्ये समन्वय साधेल.
4. विभागीय कार्यालयातील समितीची रचना खालीलप्रमाणे असेल.
   1. विभागीय प्रमुख समितीचे अध्यक्ष असतील;
   2. झोन कार्यालयातील प्रभारी सीपीसी कमर्शियल, समितीचे सदस्य आणि निमंत्रक असतील;
   3. सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योगांशी संबंधित बाबींमध्ये तज्ञ असलेले एक स्वतंत्र बाह्य तज्ञ झोनल मॅनेजरद्वारे नामांकित केले जातील.
   4. संबंधित राज्य सरकारचा एक प्रतिनिधी. राज्य सरकारचा प्रतिनिधी हे, समिती असलेल्या जिल्ह्याचे जिल्हा उद्योग केंद्र यांचे महाव्यवस्थापक किंवा त्याचा प्रतिनिधी असावा. ज्या झोनमध्ये केवळ राज्य स्तरावर समिती आहे, तिथे राज्य सरकार चे प्रतिनिधी हे संचालक इंडस्ट्रीज किंवा त्यांचे प्रतिनिधी असावे. जर राज्य सरकारने कोणत्याही प्रतिनिधी ची नियुक्ती केली नाही, तर झोनल मॅनेजरने समितीमध्ये स्वतंत्र तज्ञ, म्हणजे एजीएम आणि त्याहून अधिक दर्जाच्या पदावर काम केलेल्या दुसर्‍या बँकेच्या सेवानिवृत्त अधिकार्‍याची नियुक्ती करावी.
   5. समितीचा कोरम तीन असावा.
   6. कनसॉरशियम किंवा एमबीए अंतर्गत खाती हाताळताना, कर्जदाराची कर्जे असलेल्या सर्व बँकांचे / वित्त पुरवठा संस्थाचे वरिष्ठ प्रतिनिधी.
5. समितीचा निर्णय साध्या बहुमताने असेल, तर बरोबरी झाल्यास अध्यक्षांना निर्णायक मत असेल. कनसॉरशियम / एमबीए अंतर्गत खात्यांच्या बाबतीत, कर्जदारांनी जोईंट लेंडर्स फोरम कराराच्या धर्तीवर इंटर-क्रेडिटर करारावर स्वाक्षरी करावी.
6. सर्व पात्र तणावग्रस्त एमएसएमईंना या फ्रेमवर्कमध्ये विहित केलेल्या नियमांनुसार या खात्यांमधील तणावाचे निराकरण करण्यासाठी समितीची मदत घेता येईल.
7. परंतु, जेथे समितीने निर्णय घेतला की वसुली ही योग्य सुधारात्मक कृती चा भाग म्हणून करायची आहे, तेव्हा वसुलीची पद्धत बँकेच्या विद्यमान धोरणांनुसार असेल, भारतीय रिझर्व्ह बँकेने विहित केलेल्या कोणत्याही नियमांच्या अधीन असेल आणि सध्याच्या इतर अधीनियमांच्या अधीन असेल.
8. स्वतंत्र बाह्य तज्ञ आणि दुसर्‍या बँकेचे निवृत्त कार्यकारी यांच्या सहभागाच्या अटी खालीलप्रमाणे असतील.
   1. पात्रता : एमएसएमई संबंधित बाबींमध्ये कौशल्य असलेली व्यक्ती उदा. एमएसएमई सल्लागार, चार्टर्ड अकाउंटंट, एजीएम आणि त्याहून अधिक दर्जाच्या दुसर्‍या बँकेचे सेवानिवृत्त कार्यकारी.
   2. या व्यक्तीला एमएसएमई क्षेत्रातील आर्थिक बाबींमध्ये किमान पाच वर्षांचा अनुभव असणे आवश्यक आहे आणि ते शक्यतो स्थानिक पातळीवर उपलब्ध असावेत.
   3. सेवानिवृत्त एजीएम आणि त्यावरील अधिकार्‍यांना एमएसएमई मध्ये पुरेसा अनुभव असणे आवश्यक आहे आणि वरिष्ठ पद असलेल्यांना प्राधान्य दिले पाहिजे. समितीवर असताना स्वतंत्र बाह्य तज्ञ आणि सेवानिवृत्त कार्यकारी यांचे वय ६५ वर्षांपेक्षा जास्त नसावे.
   4. कार्यकाळ: ऑफर स्वीकारल्यापासून एक वर्ष. प्रत्येक वेळी नव्याने नियुक्तीपत्र द्यावे लागते. प्रतिबद्धता/करार दोन्ही बाजूंना एक महिन्याच्या नोटीससह समाप्त करण्यायोग्य आहे. अशी नियुक्ती पुन्हा एकदा पुनर्नियुक्तीच्या तरतुदीसह म्हणजेच जास्तीत जास्त 1 वर्षाचा कालावधी .
   5. पुनरावलोकन: पुढील टर्मसाठी व्यक्तीची पुनर्नियुक्ती करण्यासाठी झोनल हेड द्वारे कामगिरीचे पुनरावलोकन केले जाईल.
   6. मोबदला: रु.3000/- प्रति बैठक सर्व समावेशक .
   7. इतर अटी :

      नॉन - डिक्लोजर क्लॉज: नियुक्ती पत्रामध्ये नॉन-डिक्लोजर क्लॉज असणे आवश्यक आहे. हे सुनिश्चित केले पाहिजे की ती व्यक्ती बँकेची अखंडता आणि प्रतिष्ठा खराब करणारी कृती करण्यापासून परावृत्त राहील आणि कठोर गोपनीयता पाळेल.

इतर: समिती सदस्यांनी कोणत्याही प्रशासकीय आणि आर्थिक अधिकारांचा वापर करताना बँकेचे थेट प्रतिनिधित्व करू नये.

10. सुधारात्मक कृती योजनेसाठी समितीकडे अर्ज ( योग्य सुधारात्मक कृती )

1. एमएसएमई खाते एसएमए-2 म्हणून ओळखण्यासाठी किंवा फ्रेमवर्क अंतर्गत विचारासाठी योग्य असल्यास किंवा तणावग्रस्त उपक्रमाकडून अर्ज मिळाल्यावर, 10 लाख रुपयांपेक्षा जास्त कर्जाची एकूण मर्यादा असलेली प्रकरणे त्वरित बैठक बोलावण्यासाठी समितीकडे पाठवावीत. 10 लाखांपेक्षा जास्त कर्जाची एकूण मर्यादा असलेले तणावग्रस्त एंटरप्रायझेस देखील थेट योग्य सुधारात्मक कृती साठी समितीकडे अर्ज दाखल करू शकतात किंवा त्यांच्या सर्व वित्त पुरवठा संस्थाच्या सल्ल्यानुसार पुढील सबमिशनसाठी सर्वात मोठ्या कर्जदात्याकडे अर्ज करू शकतात. रु . 10.00 लाख पर्यंतच्या आणि रु . 10.00 लाख हून अधिकच्या कर्जासाठी चे अर्ज सोबत जोडले आहेत. रु . 10.00 लाखांपेक्षा जास्त कर्ज मर्यादेसाठी अर्जामध्ये खालील गोष्टींचा समावेश असावा :
   1. उपक्रमाचा नवीनतम लेखापरीक्षित ताळेबंद त्याच्या एकूण नेट वर्थ सह
   2. उपक्रमाच्या सर्व दायित्वांचे तपशील , राज्य किंवा केंद्र सरकार आणि असुरक्षित कर्जदारांना देय असलेल्या दायित्वांसह , काही असल्यास
   3. उपक्रमाला येणाऱ्या तणावाचे स्वरूप , आणि
   4. सुचविलेल्या उपाययोजना
2. बँकेने/ वित्त पुरवठा संस्थेने अर्ज दाखल केला असेल आणि समितीने प्रवेश दिला असेल, तर समिती संबंधित C) उपक्रमाला अशा अर्जाबद्दल पाच कामकाजाच्या दिवसांत सूचित करेल आणि उपक्रमाला पुढील गोष्टींची पूर्तता करावी लागेल:
   1. अर्जाला प्रतिसाद देणे किंवा समितीसमोर निवेदन करणे; आणि
   2. अशी नोटीस मिळाल्यापासून पंधरा कामकाजाच्या दिवसांच्या आत राज्य किंवा केंद्र सरकार आणि असुरक्षित कर्जदारांना देय असलेल्या दायित्वांसह (उपक्रमाच्या आणि प्रवर्तकाच्या) सर्व दायित्वांचे तपशील सादर करणे

   परंतु वरील कालावधीत उपक्रमाने प्रतिसाद न दिल्यास, समिती एकतर्फी पुढे जाऊ शकते.

3. उपक्रमाच्या दायित्वांशी संबंधित माहिती मिळाल्यावर, समिती योग्य वाटेल अशा वैधानिक कर्जदारांना उपक्रमाने सादर केल्याप्रमाणे नोटीस पाठवू शकते, तसेच त्यांना फ्रेमवर्क अंतर्गत अर्जाविषयी माहिती देऊन आणि अशी नोटीस मिळाल्यापासून पंधरा दिवसांच्या आत समितीसमोर त्यांच्या दावे सादर करण्याची परवानगी देऊ शकते. येथे नमूद करण्यात येत आहे की ही माहिती योग्य सुधारात्मक कृती साठी उपक्रमाचे एकूण दायित्व निर्धारित करण्यासाठी आवश्यक आहे आणि कर्जदारांद्वारे त्याच्या पेमेंटसाठी नाही.
4. त्या संबंधित उपक्रमासाठी मीटिंग बोलवल्यानंतर 30 दिवसांच्या आत समिती पुढील परिच्छेदांमध्ये दिलेल्या सुधारात्मक कृती योजनेअंतर्गत स्वीकारल्या जाणार्‍या पर्यायावर निर्णय घेईल आणि असा निर्णय घेतल्यानंतर पाच दिवसांच्या आत अशा निर्णयाबद्दल उपक्रमाला सूचित करेल.
5. समितीने ठरवलेल्या सुधारात्मक कृती आराखड्यात उपक्रमाच्या कर्जाच्या पुनर्रचनेचा पर्याय असल्यास, समिती तपशीलवार तांत्रिक-आर्थिक व्यवहार्यता (TEV) अभ्यास करेल (पॅरा 11.1 देखील पहा) आणि 20 कामकाजाच्या दिवसात (10.00 कोटी रुपयांपर्यंत एकूण एक्सपोजर असलेल्या खात्यांसाठी) आणि 30 कामकाजाच्या दिवसांच्या आत ( रु . 10.00 कोटी च्या वर आणि रु . 25 कोटींपर्यंत एकूण एक्सपोजर असलेल्या खात्यांसाठी ) अशा पुनर्रचनेच्या अटींना विद्यमानतेनुसार अंतिम रूप देईल. तसेच या बाबत पाच कामकाजाच्या दिवसांत उपक्रमाला सूचित करेल.
6. सुधारात्मक कृती आराखड्याच्या अटींना अंतिम रूप दिल्यानंतर, त्या योजनेची अंमलबजावणी संबंधित शाखा/झोनल कार्यालयाद्वारे 30 दिवसांच्या आत (सीएपी दुरुस्ती असल्यास) आणि 90 दिवसांच्या आत (सीएपी पुनर्रचना करत असल्यास) पूर्ण केली जाईल. जर योग्य सुधारात्मक कृती मध्ये वसूली योग्य मानली गेली असेल तर, वसूली उपाय लवकरात लवकर सुरू केले पाहिजेत.
7. जेथे एमएसएमई संदर्भात समितीकडे अर्ज दाखल झाला असेल, तर उपक्रमाने त्याच्या अस्तित्वासाठी आवश्यक करार अंतर्गत कार्य सुरूच ठेवले पाहिजे परंतु उपक्रमाच्या भविष्यातील पुनरुज्जीवनासाठी समिती योग्य वाटेल तसे निर्बंध लादू शकते.
8. समिती सुधारात्मक कृती आराखड्यात कर किंवा इतर कोणत्याही वैधानिक देय देयके भरण्यासाठी योग्य तरतुदी करेल आणि उपक्रमा अशी योजना संबंधित कर आकारणी किंवा वैधानिक प्राधिकरणाकडे सादर करण्यासाठी आणि अशा पेमेंट योजनेची मंजूरी मिळविण्यासाठी आवश्यक पावले उचलेल.

11. समितीद्वारे सुधारात्मक कृती आराखडा

1. खात्यातील तणाव दूर करण्यासाठी समिती विविध पर्याय शोधू शकते. समिती विशिष्ट ठराव पर्यायाला प्रोत्साहन देण्याचा प्रयत्न करणार नाही आणि प्रत्येक प्रकरणाच्या विशिष्ट आवश्यकता आणि स्थितीनुसार योग्य सुधारात्मक कृती ठरवू शकते. प्रत्येक खात्याची तांत्रिक-आर्थिक व्यवहार्यता योग्य सुधारात्मक कृती म्हणून पुनर्रचनेचा विचार करण्यापूर्वी संबंधित वित्त पुरवठा संस्थेने ठरवावी. रुपये 10 कोटी आणि त्याहून अधिक एकूण एक्सपोजर असलेल्या खात्यांसाठी, समितीने अंतिम स्वरूप देण्यापूर्वी, तपशीलवार तांत्रिक-आर्थिक व्यवहार्यता अभ्यास केला पाहिजे.
2. योग्य सुधारात्मक कृती च्या ऑपरेशनच्या कालावधी दरम्यान, उपक्रमाला योग्य सुधारात्मक कृती च्या अटींनुसार त्याच्या व्यवसाय ऑपरेशन्ससाठी सुरक्षित आणि असुरक्षित दोन्ही कर्ज मिळण्याची परवानगी दिली जाईल.
3. समितीच्या योग्य सुधारात्मक कृती अंतर्गत पर्यायांमध्ये हे समाविष्ट असू शकते :
   1. सुधार: खाते नियमित करण्यासाठी कर्जदाराकडून वचनबद्धता प्राप्त करणे, क्रिया आणि टाइमलाइन निर्दिष्ट करणे जेणेकरून खाते विशेष उल्लेख खात्याच्या स्थितीतून बाहेर येईल किंवा नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट श्रेणीमध्ये येऊ नये आणि बांधिलकी ओळखण्यायोग्य रोख प्रवाहासह समर्थित असावी, जेणेकरून कोणत्याही वित्त पुरवठा संस्थेला नुकसान होणार नाही. सुधारणेची प्रक्रिया प्रामुख्याने कर्जदारावर आधारित असावी. तथापि, समिती दुरुस्ती प्रक्रियेचा एक भाग म्हणून, आवश्यक वाटल्यास, कर्जदाराला गरजेनुसार अतिरिक्त वित्तपुरवठा करण्याचा विचार करू शकते. तथापि, हे सुनिश्चित केले पाहिजे की हे अतिरिक्त वित्त केवळ अपवादात्मक प्रकरणांमध्ये, अपरिहार्य वाढीव खेळते भांडवलाची आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी आहे. खेळत्या भांडवलासाठी अतिरिक्त वित्तपुरवठ्याच्या सर्व प्रकरणांमध्ये, निधी इतरत्र वळवला गेल्यास खाते एनपीए होईल. पुढे, असा अतिरिक्त वित्त हा साधारणपणे कमाल सहा महिन्यांच्या कालावधीत परतफेड किंवा नियमित केला जावा. इतर कोणत्याही उद्देशासाठी अतिरिक्त वित्तपुरवठा, तसेच विद्यमान सुविधांचे कोणतेही रोल - ओव्हर , किंवा वरील अटींचे पालन न करता येणारा निधी , हा पुनर्रचना म्हणून धरला जाईल . पुढे , एका वर्षाच्या आत , निधीसह सुधारणा ही पुनर्रचना म्हणून गणली जाईल . कोणत्याही वित्त पुरवठा संस्थेकडून खात्या मध्ये फसवणूक झाल्याची नोंद झाली असेल अशा प्रकरणांमध्ये , योग्य सुधारात्मक कृती अंतर्गत कोणतेही अतिरिक्त वित्त मंजूर केले जाऊ नये .
   2. पुनर्रचना: जर प्रथमदर्शनी व्यवहार्य असेल आणि कर्जदार जाणूनबुजून डिफॉल्टर नसेल, म्हणजे, निधीचे वळण, फसवणूक किंवा गैरप्रकार इ. नसेल, तर खात्याची पुनर्रचना करण्याच्या शक्यतेचा विचार करा. प्रवर्तकांकडून त्यांची वैयक्तिक हमी आणि मालमत्तेसाठी कायदेशीर टायटल आणि निव्वळ नेट वर्थ स्टेटमेंट घायवे, तसेच हे अंडरटेकिंग देखील घ्यावे की समितीच्या परवानगीशिवाय मालमत्तेची विल्हेवाट लावणार नाहीत. कर्जदारांच्या कर्जाच्या सुरक्षेवर किंवा वसुलीवर परिणाम करणाऱ्या वचनबद्धतेपासूनचे कोणतेही विचलन झाल्यास वसूली प्रक्रिया सुरू करण्यासाठी वैध घटक मानले जाऊ शकते. समितीमधील वित्त पुरवठा संस्था इंटर-क्रेडिटर करारावर स्वाक्षरी करू शकतात आणि कर्जदाराने डेटर-क्रेडिटर करारावर स्वाक्षरी करणे आवश्यक आहे, जे कोणत्याही पुनर्रचना प्रक्रियेसाठी कायदेशीर आधार प्रदान करेल. इंटर-क्रेडिटर करार आणि डेटर-क्रेडिटर करारासाठी कॉर्पोरेट डेट रिस्ट्रक्चरिंग मेकॅनिझमद्वारे वापरल्या जाणार्‍या फॉरमॅट्सच्या धर्तीवर आयबीए ने फॉरमॅट्स तयार केले आहेत आणि आमच्या कायदेशीर विभागाने या उद्देशासाठी मंजूर केले आहेत जे HO परिपत्रक AX1/PSRC/एमएसएमई/Cir. क्र.92/2016-17 दिनांक 17.11.2016 आणि AX1/PSRC/एमएसएमई/Cir. क्र.138/2016-17 दिनांक 16.02.2017 द्वारे प्रसारित केले आहेत. पुढे, पुनर्गठनाची प्रक्रिया सुरळीत व सक्षम करण्यासाठी डेटर-क्रेडिटर करारामध्ये स्टँड-स्टिल क्लॉज (अग्रिमांच्या पुनर्रचनेच्या सध्याच्या मार्गदर्शक तत्त्वांमध्ये परिभाषित केल्यानुसार) नमूद केले जाऊ शकते. स्टँड-स्टिल क्लॉजचा अर्थ असा नाही की कर्जदाराला वित्त पुरवठा संस्थांना पेमेंट करण्यापासून प्रतिबंधित केले आहे. इंटर-क्रेडिटर करारामध्ये हे देखील नमूद केले जाऊ शकते की सुरक्षित आणि असुरक्षित दोन्ही कर्जदारांनी अंतिम ठरावाशी सहमत असणे आवश्यक आहे.
   3. वसूली: एकदा वरील (11.3.1) आणि (11.3.2) वरील पहिले दोन पर्याय व्यवहार्य नाहीत असे दिसले की, योग्य वसूली प्रक्रियेचा अवलंब केला जाऊ शकतो. प्रयत्न आणि परिणाम इष्टतम करण्याच्या दृष्टीकोनातून, उपलब्ध असलेल्या विविध कायदेशीर आणि इतर वसूली पर्यायांपैकी, अनुसरली जाणारी सर्वोत्तम वसूली प्रक्रिया समिती ठरवू शकते.

समितीमधील बहुसंख्य क्रेडिटर यांनी (मूल्यानुसार 75% आणि संख्येनुसार 50%) मान्य केलेले निर्णय खात्याच्या पुनर्रचनासाठी आधार मानले जातील आणि ते इंटर-क्रेडिटर करार अंतर्गत सर्व क्रेडिटर यांच्यावर बंधनकारक असतील. समितीने वसुलीसाठी पुढे जाण्याचा निर्णय घेतल्यास, बंधनकारक निर्णयाचे किमान निकष, जर असेल तर, कोणत्याही संबंधित कायदे किंवा कायद्यांतर्गत लागू होतील.

12. कालमर्यादा :

फ्रेमवर्क अंतर्गत विविध उपक्रम राबविण्यासाठी तपशीलवार कालमर्यादा देण्यात आली आहे. कर्जदाराच्या वैधानिक देय माहितीच्या अनुपलब्धतेमुळे समिती योग्य सुधारात्मक कृती आणि पुनर्रचना पॅकेजवर निर्णय घेऊ शकत नसल्यास, योग्य सुधारात्मक कृती ठरवण्यासाठी आणि पुनर्रचना पॅकेज तयार करण्यासाठी समितीला 30 दिवसांपेक्षा जास्त वेळ लागू नये. तथापि, त्यांनी या कालावधीच्या पुढे थांबू नये आणि योग्य सुधारात्मक कृती सह पुढे जावे.

13. अतिरिक्त वित्त

1. जर समितीने निर्णय घेतला की उपक्रमाला पुनर्रचना किंवा पुनरुज्जीवन करण्यासाठी आर्थिक संसाधनांची आवश्यकता आहे, तर ती अशा वित्ताच्या तरतुदीसाठी योजना तयार करू शकते. कोणतेही अतिरिक्त वित्त प्रवर्तकांच्या योगदानाने योग्य प्रमाणात जुळले पाहिजे आणि हे कर्जाच्या मूळ मंजुरीच्या वेळेच्या प्रमाणापेक्षा कमी नसावे. योग्य सुधारात्मक कृती चा भाग म्हणून पुनर्रचना / सुधारणा अंतर्गत प्रदान केलेल्या अतिरिक्त निधीला परतफेडीमध्ये विद्यमान कर्जाच्या वरती प्राधान्य दिले जाईल. त्यामुळे, परतफेडीसाठी देय असलेल्या अतिरिक्त निधीच्या हप्त्यांना सध्याच्या कर्जाच्या परतफेडीच्या दायित्वांपेक्षा प्राधान्य दिले जाईल.
2. विद्यमान प्रवर्तक अतिरिक्त निधी आणण्याच्या स्थितीत नसल्यास समिती उपक्रमाला सुरक्षित किंवा असुरक्षित कर्जे उभारण्याची परवानगी देऊ शकते.
3. पुढे, समिती, मान्यताप्राप्त सर्व क्रेडिटरच्या संमतीने, अशा कर्जाला कोणत्याही विद्यमान कर्जापेक्षा अधिक प्राधान्य देऊ शकते.
4. रिझोल्यूशन प्लॅन अंतर्गत मंजूर केलेले कोणतेही अतिरिक्त वित्त {IBC अंतर्गत अधिनिर्णय प्राधिकरणाने मंजूर केलेल्या कोणत्याही रिझोल्यूशन प्लॅनसह} मंजूर केलेल्या आरपी अंतर्गत देखरेख कालावधी दरम्यान 'स्टँडर्ड मालमत्ता' म्हणून मानले जाऊ शकते, जर ते खाते निरीक्षण कालावधी दरम्यान समाधानकारक कार्यप्रदर्शन प्रदर्शित करत असेल {बिंदू 6(i) मध्ये परिभाषित केल्याप्रमाणे}. देखरेख कालावधीत पुनर्रचित मालमत्ता समाधानकारक कामगिरी करण्यात अयशस्वी झाल्यास किंवा देखरेख कालावधीच्या शेवटी अपग्रेडेशनसाठी पात्र नसल्यास, अतिरिक्त वित्त पुनर्रचित कर्जाप्रमाणेच मालमत्ता वर्गीकरण श्रेणीमध्ये ठेवले जाईल.
5. 'स्टँडर्ड मालमत्ता' म्हणून वर्गीकृत पुनर्रचित खात्यांच्या संदर्भात व्याज उत्पन्न जमा आधारावर ओळखले जाऊ शकते आणि 'नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट' म्हणून वर्गीकृत पुनर्रचित खात्यांच्या संदर्भात रोख आधारावर ओळखले जाईल.
6. ज्या खात्यांमध्ये पूर्व-पुनर्रचना सुविधांचे एनपीए म्हणून वर्गीकरण करण्यात आले होते अशा खात्यांमध्ये अतिरिक्त वित्त बाबतीत, पुनर्रचनेसह मालकी बदलाशिवाय व्याज उत्पन्न केवळ रोख आधारावर ओळखले जाईल.
7. समितीने 'रेक्टिफिकेशन' किंवा 'पुनर्रचना' यापैकी पर्यायांवर निर्णय घेतल्यास, परंतु खाते या पर्यायांतर्गत मान्य केलेल्या अटींनुसार कार्य करण्यास अपयशी ठरल्यास, समिती पर्याय 11.3.3 अंतर्गत वसूली सुरू करेल.

14. समितीद्वारे पुनर्रचना

1. पात्रता

   1. समितीच्या एक किंवा अधिक क्रेडिटरद्वारे स्टँडर्ड, विशेष उल्लेख खाते किंवा सब-स्टँडर्ड म्हणून नोंदवलेल्या मालमत्तेच्या बाबतीतच समितीद्वारे पुनर्रचना प्रकरणे घेतली जातील.
   2. तथापि, समिती अशा कर्जाच्या पुनर्गठनाचा विचार करू शकते, जेथे एक किंवा दोन क्रेडिटर कडे खाते संशयास्पद आहे परंतु इतर क्रेडिटर कडे पुस्तकांमध्ये ते स्टँडर्ड किंवा सब-स्टँडर्ड आहे (मूल्यानुसार).
   3. पुनर्रचनेसाठी पात्र युनिट्सची ओळख :

      विशेष	पात्र प्रकरणे	अपात्र प्रकरणे
      मालमत्ता वर्गीकरण	स्टँडर्ड मालमत्ता सब-स्टँडर्ड मालमत्ता संशयास्पद मालमत्ता	तोटा मालमत्ता
      तणाव / धोक्याच्या इशार् ‍ याचे कारण	प्रवर्तकांच्या नियंत्रणाबाहेरील तणावाची कारणे	मुळे तणाव निर्माण झाला विलफुल डीफॉल्ट निधी वळवणे फसवणूक आणि गैरप्रकार
      आर्थिक व्यवहार्यता	पॉइंट 14.2 अंतर्गत गणना केलेल्या व्यवहार्यता निकष / पॅरामीटर्सची पूर्तता करणारे आर्थिकदृष्ट्या व्यवहार्य / संभाव्य व्यवहार्य युनिट्स	व्यवहार्यता निकष / पॅरामीटर्स पूर्ण करत नाही

   4. विलफुल डिफॉल्टर सामान्यतः पुनर्रचनासाठी पात्र नसतील. तथापि, समिती कर्जदाराचे जाणूनबुजून डिफॉल्टर म्हणून वर्गीकरण करण्याच्या कारणांचे पुनरावलोकन करू शकते आणि कर्जदार त्या जाणूनबुजून च्या चुका दुरुस्त करण्याच्या स्थितीत असल्याचे स्वतःचे समाधान करू शकते. अशा प्रकरणांची पुनर्रचना करण्याच्या निर्णयास समितीमधील त्या संबंधित बँकेच्या बोर्डाची मान्यता आवश्यक आहे ज्याने कर्जदारास विलफुल डिफॉल्टर म्हणून वर्गीकृत केले आहे.
   5. फसवणूक आणि गैरव्यवहाराची प्रकरणे पुनर्रचनासाठी अपात्र राहतील. तथापि, फसवणूक / गैरव्यवहाराच्या प्रकरणांमध्ये जेथे विद्यमान प्रवर्तकांची जागा नवीन प्रवर्तकांनी घेतली आहे आणि कर्जदार कंपनी अशा पूर्वीच्या प्रवर्तक/व्यवस्थापनापासून पूर्णपणे अलग झाली, बँका आणि समिती, पूर्वीचे प्रवर्तक/व्यवस्थापन यांच्याविरुद्ध सुरू असलेल्या फौजदारी कारवाई ला बाधा येऊ न देता, अशा खात्यांच्या व्यवहार्यतेच्या आधारावर पुनर्रचना करण्याचा विचार करू शकतात. पुढे, जर मालकीमध्ये असा बदल आरबीआय परिपत्रक संदर्भ क्रमांक आरबीआय /2015-16/ 187DBR.BP.BC. क्र . 41/21.04.048/2015-16 दिनांक 24.09.2015 रोजी " कर्ज घेणार् ‍ या घटकांच्या मालकीतील बदलावरील विवेकपूर्ण मानदंड " आणि पुढील सुधारणांच्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार केला गेला असेल तर अशी खाती मालकीतील बदलानंतर पुनर्वित्तीकरणावर मिळणाऱ्या मालमत्ता वर्गीकरण लाभांसाठी देखील पात्र ठरू शकतात.

2. व्यवहार्यता

    
   1. खात्याची व्यवहार्यता समितीने निर्धारित केलेल्या स्वीकारार्ह व्यवहार्यता बेंचमार्कच्या आधारे निर्धारित केली जाईल.
   2. पॅरामीटर्समध्ये, इतर गोष्टींबरोबरच, डेट इक्विटी रेशो, डेट सर्व्हिस कव्हरेज रेशो, लिक्विडिटी किंवा करंट रेशो इत्यादींचा समावेश असू शकतो.
   3. 10 कोटी रुपयांपेक्षा कमी एक्सपोजर असलेल्या प्रकरणांमध्ये , व्यवहार्यता बँक अधिकारी स्वत: तपासू शकतात . तथापि , सनराइज इंडस्ट्रीज / ग्रीनफिल्ड प्रकल्पांच्या बाबतीत , जेथे व्यावसायिक मत घेणे इष्ट आहे , मंजूरी देणारा अधिकारी आर्थिक व्यवहार्यता निश्चित करण्यासाठी नामांकित / नामांकित एजन्सीच्या सेवा गुंतवू शकतो .
   4. 10 कोटींपेक्षा जास्त रकमेच्या एक्सपोजरसाठी , व्यवहार्यता अभ्यास करण्यासाठी नामांकित / नामांकित एजन्सीच्या सेवांचा लाभ घेतला जाईल. ( अहवालाचा खर्च ग्राहकाने उचलावा ).
   5. व्यवहार्यता पॅरामीटर्स आणि त्याचे बेंचमार्क

      पॅरामीटर्स	सूक्ष्म आणि लघु उद्योगांसाठी	मध्यम उद्योगांसाठी
      किमान सरासरी DSCR	१.२५	१.५०
      किमान चालू गुणोत्तर राखले जावे	१.१७	१.२५
      जास्तीत जास्त कालावधी ज्यामध्ये युनिट व्यवहार्य व्हायला हवे	पुनर्रचनेच्या तारखेपासून 7 वर्षे	पुनर्रचनेच्या तारखेपासून 7 वर्षे
      पुनर्रचित कर्जाची कमाल परतफेड कालावधी	पुनर्रचनेच्या अंमलबजावणीच्या तारखेपासून 10 वर्षे	पुनर्रचनेच्या अंमलबजावणीच्या तारखेपासून 10 वर्षे
      कमाल TOL/TNW	४.५:१	४:१
      प्रवर्तकांचे किमान योगदान	बँकांचे 20% त्याग किंवा पुनर्रचित कर्जाच्या 2% यापैकी जे जास्त असेल	बँकांचे 20% त्याग किंवा पुनर्रचित कर्जाच्या 2% यापैकी जे जास्त असेल

      वरील याद्या सूचक आहेत आणि आर्थिक व्यवहार्यता मापदंड उद्योगाच्या स्वरूपावर अवलंबून असतील आणि प्रत्येक प्रकरणानुसार बदलतील

3. टीप: आमच्या बँकेत 7 वर्षे किंवा त्याहून अधिक काळ बँकिंग करणाऱ्या विद्यमान खात्याच्या बाबतीत लवचिक उपचार :

   आमच्या बँकेत 7 वर्षे किंवा त्याहून अधिक काळ बँकिंग करणार् ‍ या दीर्घकालीन कर्जदारांच्या बाबतीत , कोणताही पुनर्रचना प्रस्ताव नाकारला जाणार नाही ( मुद्दा क्र . 14.1.4 खाली नमूद केल्याप्रमाणे अपात्र प्रकरणांव्यतिरिक्त ) आणि त्यांच्या पुनर्रचना समस्यावर सौम्य दृष्टिकोन ठेवला जाईल ..

4. फ्रेमवर्क अंतर्गत पुनर्रचना संबंधित अटी

   1. या आराखड्यांतर्गत, पुनर्रचना पॅकेज हे काही गोष्टींसाठी कालमर्यादा ठरवू शकत्ते, जसे की 6 महिन्यांच्या कालावधीनंतर विशिष्ट आर्थिक गुणोत्तरांमध्ये सुधारणा केली पाहिजे.
   2. समिती वेळोवेळी निर्दिष्ट टप्प्यांच्या सिद्धि/असिद्धीसाठी खात्याचे पुनरावलोकन करेल आणि योग्य वाटल्यास वसूली उपायांसह योग्य उपाययोजना सुरू करण्याचा विचार करेल.
   3. फ्रेमवर्क अंतर्गत कोणतीही पुनर्रचना निर्दिष्ट कालावधीत पूर्ण केली जाईल.
   4. समिती विनिर्दिष्ट कालावधीचा चांगल्या प्रकारे वापर करेल जेणेकरून पुनर्रचनेच्या कोणत्याही पद्धतीनुसार एकूण कालमर्यादेचा भंग होणार नाही.
   5. समितीने विहित मर्यादेच्या विरूद्ध एखाद्या क्रियाकलापासाठी कमी वेळ घेतल्यास, आणि एकूण वेळेच्या मर्यादेचा भंग झाला नसल्यास, तर इतर कामांसाठी वाचवलेल्या वेळेचा वापर करण्याचा अधिकार समितीला असू शकतो.
   6. पुनर्रचनेचे सर्वसाधारण तत्व असे असते की उपक्रमाचा पहिला तोटा भागधारकांना सहन करावा लागतो, ना की वित्त पुरवठा संस्थांनी. कंपनीच्या बाबतीत, कर्जाची पुनर्रचना करताना समिती खालील पर्यायांचा विचार करू शकते:
      1. प्रवर्तकांकडून कंपनीची इक्विटी वित्त पुरवठा संस्थांना त्यांच्या त्यागाची भरपाई करण्यासाठी हस्तांतरित करण्याची शक्यता;
      2. प्रवर्तक यांनी त्यांच्या कंपन्यांमध्ये अधिक इक्विटी घालणे;
      3. प्रवर्तकांचे होल्डिंग्स सिक्युरिटी ट्रस्टीकडे हस्तांतरित करणे किंवा उपक्रमाच्या टर्नअराउंडपर्यंत एस्क्रो व्यवस्था करणे, ज्यामुळे जर वित्त पुरवठा संस्थांची अनुकूलता असेल तर व्यवस्थापन नियंत्रणात बदल करणे शक्य होईल.
   7. जर एखाद्या कर्जदाराने क्रियाकलापांचे विविधीकरण किंवा विस्तार केला असेल,  ज्याचा विपरीत परिणाम गटाच्या मुख्य व्यवसायावर झाला असेल तर, खात्याची पुनर्रचना करण्यासाठी अट म्हणून नॉन-कोर मालमत्ता किंवा इतर मालमत्तांच्या विक्रीसाठी एक कलम निश्चित केले जाऊ शकते, जर तांत्रिक-आर्थिक व्यवहार्यता अभ्यासाअंतर्गत, खाते नॉन-कोअर अॅक्टिव्हिटी आणि इतर मालमत्तेपासून दूर केल्यास व्यवहार्य होण्याची शक्यता आहे.
   8. सूचीबद्ध कंपन्यांच्या संदर्भात देय रकमेच्या पुनर्रचनासाठी, वित्त पुरवठा संस्थांना, त्यांच्या नुकसानीची किंवा त्यागाची भरपाई (निव्वळ वर्तमान मूल्याच्या अटींमध्ये खात्याच्या वाजवी मूल्यात घट) विद्यमान नियम आणि वैधानिक आवश्यकता यांना अधीन राहून कंपनीची इक्विटी जारी करून करता येईल.
   9. जर वित्त पुरवठा संस्थांच्या त्यागाची इक्विटी जारी करून पूर्ण भरपाई झाली नाही, तर  उर्वरित नुकसानाची भरपाई मिळवण्याचा अधिकार देणारे कलम समाविष्ट करता येईल.
   10. सुरक्षित, अंशतः सुरक्षित आणि असुरक्षित वित्त पुरवठा संस्थांसाठी उपलब्ध असलेले भिन्न सुरक्षा व्याज ओळखण्यासाठी, समिती विविध पर्यायांचा विचार करू शकते, जसे की:
       1. परतफेडीबाबत वरील वर्गातील वित्त पुरवठा संस्थांमधील इंटर-क्रेडिटर करारातील पूर्व करार;
       2. सुरक्षित वित्त पुरवठा संस्थांचे प्राधान्य निश्चित करणारा संरचित करार;
       3. सुरक्षित, अंशतः सुरक्षित आणि असुरक्षित वित्त पुरवठा संस्थांमधील काही पूर्व-संमत प्रमाणात परतफेडीच्या रकमेचा विनियोग
   11. समिती, उपक्रमा किंवा परिच्छेद 10.3 अंतर्गत मान्यताप्राप्त कोणत्याही धनकोच्या विनंतीनुसार, कार्यवाहीशी संबंधित माहिती उपक्रमाला किंवा अशा धनकोला प्रदान करेल.

15. पुनरावलोकन

1. समितीने वसुलीची कारवाई करण्याचा निर्णय घेतल्यास, अशा निर्णयाची माहिती मिळाल्याच्या तारखेपासून दहा कामकाजाच्या दिवसांच्या आत समितीकडून निर्णयाचे पुनरावलोकन करण्याची विनंती संबंधित उपक्रम करू शकतो .
2. पुनरावलोकनाची विनंती खालील कारणांवर केली जाईल:
   1. रेकॉर्डमध्ये सकृत दर्शनी दिसणारी चूक किंवा त्रुटी; किंवा
   2. उपक्रमाने योग्य परिश्रम घेतल्यानंतरही पूर्वी समितीसमोर सादर करता न आलेल्या नवीन आणि संबंधित वस्तुस्थिती किंवा माहितीचा शोध.

१५ . ३ . पुनरावलोकन अर्ज दाखल केल्याच्या तारखेपासून तीस दिवसांच्या आत समितीद्वारे निर्णय घेतला जाईल आणि अशा पुनरावलोकनाचा परिणाम म्हणून, समितीने नवीन सुधारात्मक कृती योजना राबविण्याचा निर्णय घेतला, तर समिती तसे करू शकते.

16. पुनर्रचनासाठी मार्गदर्शक तत्त्वे

1. कार्यरत भांडवलाच्या मर्यादेची पुनर्रचना ( स्टँडर्ड आणि एनपीए दोन्हीसाठी ):

   कार्यरत भांडवल मर्यादेतील थकबाकी शिल्लक ( पुनर्रचनेच्या अंमलबजावणीच्या वेळी ) खालीलप्रमाणे विभाजित केली जाईल

   1. नियमित मर्यादा ( ड्रॉइंग पॉवरद्वारे समर्थित ): तेच चालू भांडवल मर्यादेचा सुरक्षित भाग म्हणून चालू ठेवता येईल .

      नियमित खेळत्या भांडवलाच्या मर्यादेसाठी ड्रॉइंग पॉवरवर येताना , विद्यमान मार्जिन अटीमध्ये सूट / कपात 15% पर्यंत अनुमती दिली जाऊ शकते .

      ड्रॉईंग पॉवर येताना आवश्यक तेथे इन्व्हेंटरी आणि प्राप्य वस्तूंच्या होल्डिंग लेव्हलमध्ये आराम / वाढीचा विचार केला जाऊ शकतो . जेथे आवश्यक असेल तेथे स्वीकार्य यादी आणि प्राप्त करण्यायोग्य पातळी वाढविली जाऊ शकते .

   2. थकबाकीचा असुरक्षित भाग ( ड्रॉइंग पॉवरद्वारे समर्थित नाही ) : तोच WCTL ( वर्किंग कॅपिटल टर्म लोन ) म्हणून बाजूला काढला जाऊ शकतो .
   3. WCTL साठी परतफेडीच्या अटी प्रक्षेपित / स्वीकृत रोख प्रवाहावर अवलंबून असतील आणि परतफेडीचा कमाल कालावधी (मोराटोरियम सह) पुनर्रचनेच्या अंमलबजावणीच्या तारखेपासून 10 वर्षांपर्यंत मर्यादित असेल .
   4. वसूल न केलेले व्याज / लागू न केलेले व्याज (एनपीए च्या बाबतीत ): तेच FITL (अनुदानित व्याज मुदत कर्ज) मध्ये रूपांतरित केले जाऊ शकते . पुनर्रचना केल्याच्या तारखेपासून पुनर्रचित रकमेवर जास्तीत जास्त १२ महिन्यांचे भविष्यातील व्याज FITL मर्यादेत विचारात घेतले जाईल . प्रवर्तकाचे योगदान हे कमी करून FITL खात्यात लागू केले जाऊ शकते .
   5. FITL साठी परतफेड कालावधी जास्तीत जास्त 3 वर्षांपर्यंत अनुमत असेल ज्यात जास्तीत जास्त 1 वर्षाच्या मोराटोरियम चा समावेश आहे . FITL च्या संदर्भात , परतफेडीच्या 80% FITL व्याजासाठी आणि 20% मुद्दलावर समायोजित केले जाऊ शकतात , जेणेकरून FITL मध्ये प्राप्त झालेली रक्कम नफा आणि तोटा खात्यात ओळखली जाऊ शकते .
   6. जर असेल तर व्याजाचा सवलतीचा दर मोबदल्याच्या अधिकाराच्या अधीन असेल .
   7. स्ट्रेस अकाऊंट / एनपीए खात्याच्या पुनर्रचनेबाबत निर्णय प्रलंबित असताना, युनिटला त्यांच्या नफ्याच्या प्रमाणात , ऑपरेशन्स सुरू ठेवण्याला परवानगी दिली जाऊ शकते . हे खात्यातील नियमित व्यवसाय व्यवहारांसाठी रोख प्रवाह सुनिश्चित करेलच पण व्यवसायातील व्यत्यय देखील कमी करेल .
   8. ज्या ठिकाणी LC/BG च्या वाटपामुळे सक्तीची कर्जे थकीत असतील आणि सुरक्षित मानली गेली असतील , तेव्हा सक्तीच्या कर्जाच्या वास्तविक वसुलीच्या मर्यादेपर्यंत नवीन LC/BGs उघडण्याची परवानगी दिली जाऊ शकते, ज्यामुळे अनियमित भागाची अंशतः कपात होईल .
   9. अतिरिक्त वित्त: प्रस्तावाच्या गुणवत्तेवर केस टू केस आधारावर कार्यरत भांडवलाच्या मार्गाने गरजेवर आधारित अतिरिक्त वित्ताचा विचार केला जाऊ शकतो

2. मुदत कर्जाची पुनर्रचना ( स्टँडर्ड आणि एनपीए दोन्हीसाठी ):

   मुदत कर्जातील थकबाकी ( पुनर्रचनेच्या अंमलबजावणीच्या वेळी ) खालीलप्रमाणे विभाजित केली जाईल

   1. मुद्दलासह मुद्दलावरील थकबाकी: तेच पुनर्रचित मुदत कर्जाचा भाग असू शकते .
   2. पुनर्रचित मुदतीच्या कर्जाच्या परतफेडीचा कमाल कालावधी पुनर्रचनेच्या अंमलबजावणीच्या तारखेपासून (मोराटोरियम सह ) 10 वर्षांपर्यंत मर्यादित असेल .
   3. वसूल न केलेले व्याज / लागू न केलेले व्याज ( एनपीए च्या बाबतीत ) - तेच FITL मध्ये रूपांतरित केले जाऊ शकते . पुनर्रचना केल्याच्या तारखेपासून पुनर्रचित रकमेवर जास्तीत जास्त १२ महिन्यांचे भविष्यातील व्याज FITL मर्यादेत विचारात घेतले जाईल . प्रवर्तकाचे योगदान हे कमी करून FITL खात्यात लागू केले जाऊ शकते .
   4. FITL साठी परतफेड कालावधी (1 वर्षाच्या मोराटोरियम सह ) कमाल 3 वर्षांपर्यंत अनुमत . FITL च्या संदर्भात , परतफेडीच्या 80% FITL व्याजासाठी आणि 20% मुद्दलावर समायोजित केले जाऊ शकतात , जेणेकरून FITL मध्ये प्राप्त झालेली रक्कम नफा आणि तोटा खात्यात ओळखली जाऊ शकते .
   5. जर असेल तर व्याजाचा सवलतीचा दर मोबदल्याच्या अधिकाराच्या अधीन असेल.
   6. स्ट्रेस अकाऊंट / एनपीए खात्याच्या पुनर्रचनेबाबत निर्णय प्रलंबित असताना , युनिटला त्यांच्या; नफ्याच्या प्रमाणात , ऑपरेशन्स सुरू ठेवण्याला परवानगी दिली जाऊ शकते . हे खात्यातील नियमित व्यवसाय व्यवहारांसाठी रोख प्रवाह सुनिश्चित करेलच पण व्यवसायातील व्यत्यय देखील कमी करेल .
   7. ज्या ठिकाणी LC/BG च्या वाटपामुळे सक्तीची कर्जे थकीत असतील आणि सुरक्षित मानली गेली असतील , तेव्हा सक्तीच्या कर्जाच्या वास्तविक वसुलीच्या मर्यादेपर्यंत नवीन LC/BGs उघडण्याची परवानगी दिली जाऊ शकते , ज्यामुळे अनियमित भागची अंशतः कपात होईल .
   8. अतिरिक्त वित्त: प्रस्तावाच्या गुणवत्तेवर केस टू केस आधारावर मुदत कर्जाच्या मार्गाने गरजेवर आधारित अतिरिक्त वित्ताचा विचार केला जाऊ शकतो .

   टीप: हे लक्षात घ्यावे लागेल की FITL मधील थकबाकीवर 100% तरतूद करणे आवश्यक आहे .

3. अंमलबजावणी अंतर्गत प्रकल्प ( आरबीआय Cir. संदर्भ क्रमांक आरबीआय /2021-2022/104 DOR.No.STR.REC.55/21.04.048/2021-22 दिनांक 01.10.2021 नुसार )
   1. ' कमर्शियल ऑपरेशन्स सुरू होण्याची तारीख ' (DCCO)

      बँकेने वित्तपुरवठा केलेल्या सर्व प्रकल्पांसाठी , प्रकल्पाच्या फायनान्शियल क्लोझर च्या वेळी प्रकल्पाचा DCCO दिनांक स्पष्टपणे लिहिला गेला पाहिजे आणि त्याचे औपचारिक दस्तऐवजीकरण केले जावे . कर्ज मंजूर करताना बँकेच्या मूल्यांकन नोटमध्ये देखील हे दस्तऐवजीकरण केले पाहिजे .

   2. DCCO ची स्थगिती
      1. प्रवर्तकांच्या नियंत्रणाबाहेर असलेल्या बाह्य कारणांमुळे , जसे की सरकारी मान्यतांमध्ये विलंब, इतर कायदेशीर करणे, इत्यादींमुळे प्रकल्प पूर्ण होण्यास उशीर होण्याची शक्यता असते, ज्यामुळे प्रकल्पाच्या अंमलबजावणीत विलंब होऊ शकतो आणि बँकेद्वारे कर्जाची पुनर्रचना / पुनर्शिड्युलमेंट होऊ शकते . त्यानुसार, व्यावसायिक कामकाज सुरू होण्यापूर्वी खालील असेट वर्गीकरणाचे नियम प्रकल्प कर्जांना लागू होतील.
      2. या उद्देशासाठी , सर्व प्रकल्प कर्जे खालील दोन श्रेणींमध्ये विभागली गेली आहेत :
         1. पायाभूत सुविधा क्षेत्रासाठी प्रकल्प कर्ज ( प्रोजेक्ट लोन )
         2. पायाभूत सुविधा नसलेल्या क्षेत्रासाठी प्रकल्प कर्ज

         ' प्रोजेक्ट लोन ' म्हणजे आर्थिक उपक्रम उभारण्याच्या उद्देशाने दिलेले कोणतेही मुदत कर्ज . पुढे , इन्फ्रास्ट्रक्चर सेक्टर हे भारत सरकारच्या अर्थ मंत्रालयाच्या आर्थिक व्यवहार विभागाद्वारे वेळोवेळी जारी केलेल्या पायाभूत सुविधा उपक्षेत्रांच्या हार्मोनाईस्ड मास्टर लिस्टमध्ये समाविष्ट केलेले क्षेत्र आहे .

      3. DCCO चे पुढे ढकलणे आणि परतफेडीच्या वेळापत्रकात समान किंवा कमी कालावधीसाठी परिणामी बदल (सुधारित परतफेडीच्या शेड्यूलची प्रारंभ तारीख आणि समाप्ती तारखेसह) पुनर्रचना म्हणून गृहीत धरले जाणार नाही , जर:
         1. सुधारित DCCO तारीख पायाभूत सुविधा प्रकल्प आणि पायाभूत सुविधा नसलेल्या प्रकल्पांसाठी फायनान्शियल क्लोझर होण्याच्या वेळी निर्धारित केलेल्या मूळ DCCO पासून अनुक्रमे दोन वर्षे आणि एक वर्षाच्या कालावधीत येते; आणि
         2. कर्जाच्या इतर सर्व अटी व शर्ती अपरिवर्तित राहतील

         अशी प्रकल्प कर्जे सर्व बाबतीत स्टँडर्ड असेट म्हणून गणली जात असल्याने स्टँडर्ड असेट च्या तरतुदी आकर्षित करतील.

      4. वरील परिच्छेद 16.3.2(iii)(a) मध्ये नमूद केलेल्या कालमर्यादेच्या पलीकडे DCCO च्या सुधारणेद्वारे बँक प्रकल्प कर्जाची पुनर्रचना करू शकते आणि 'स्टँडर्ड' मालमत्ता वर्गीकरण राखून ठेवू शकते, जर नवीन DCCO खालील मर्यादेत निश्चित केले असेल, आणि पुनर्रचित अटींनुसार खाते सेवा चालू ठेवते
         1. न्यायालयीन खटल्यांचा समावेश असलेले पायाभूत सुविधा प्रकल्प

            आणखी दोन वर्षांपर्यंत (वरील परिच्छेद 16.3.2(iii)(a) मध्ये नमूद केलेल्या दोन वर्षांच्या कालावधीच्या पलीकडे, म्हणजे एकूण चार वर्षांचा विस्तार), जर DCCO च्या मुदतवाढीचे कारण लवादाची कार्यवाही किंवा न्यायालयीन प्रकरण असेल तर .

         2. प्रवर्तकांच्या नियंत्रणाबाहेरील इतर कारणांमुळे पायाभूत सुविधा प्रकल्पांना विलंब झाला असेल तर

            आणखी एक वर्षापर्यंत (वरील परिच्छेद 16.3.2(iii)(a) मध्ये नमूद केलेल्या दोन वर्षांच्या कालावधीच्या पलीकडे, म्हणजे एकूण तीन वर्षांचा विस्तार), जर DCCO च्या विस्ताराचे कारण प्रवर्तकांच्या नियंत्रणाबाहेर असेल ( न्यायालयीन प्रकरणांव्यतिरिक्त).

         3. पायाभूत सुविधा नसलेल्या क्षेत्रासाठी प्रकल्प कर्ज ( व्यावसायिक रिअल इस्टेट एक्सपोजर व्यतिरिक्त )

            आणखी एक वर्षापर्यंत (वरील परिच्छेद 16.3.2(iii)(a) मध्ये नमूद केलेल्या एक वर्षाच्या कालावधीच्या पलीकडे, म्हणजे, दोन वर्षांचा एकूण विस्तार).

      5. हे पुन्हा नमूद करण्यात येत आहे की वसुलीच्या नोंदीनुसार (९० दिवसांचे थकीत) व्यावसायिक कामकाज सुरू होण्यापूर्वी कोणत्याही वेळी प्रकल्पासाठी कर्जाचे एनपीए म्हणून वर्गीकरण केले जाऊ शकते. हे ही पुन्हा नमूद करण्यात येत आहे की परिच्छेद 16.3.2(iv) मधील वितरण हे वरील परिच्छेद 16.3.2(iii)(a) मध्ये नमूद केलेल्या कालावधीच्या समाप्तीपूर्वी पुनर्रचनेसाठी अर्ज प्राप्त झाले पाहिजेत, आणि वसूलीच्या नोंदीनुसार खाते तेव्हा स्टँडर्ड असले पाहिजे. इतर अटी ज्या लागू असतील त्या:
         1. ज्या प्रकरणांमध्ये व्याज भरण्यास मोराटोरियम असेल, अशा पुनर्रचित खात्यांमध्ये उच्च जोखीम लक्षात घेऊन, पायाभूत सुविधा आणि पायाभूत सुविधा नसलेल्या प्रकल्पांसाठी बँक मूळ DCCO कडून अनुक्रमे दोन वर्ष आणि एक वर्षाच्या जमा आधारावर उत्पन्न बुक करणार नाही.
         2. बँक स्टँडर्ड मालमत्तेनुसार अशा खात्यांवर तरतुदी ठेवेल जोपर्यंत ते स्टँडर्ड मालमत्ता म्हणून वर्गीकृत आहेत.

      6. पायाभूत सुविधा प्रकल्पांच्या बाबतीत, जेथे नियुक्ती तारीख ( सवलत करारामध्ये परिभाषित केल्यानुसार ) आवश्यक अटींचे पालन करण्यास सवलत प्राधिकरणाच्या अक्षमतेमुळे बदलली जाते , आणि त्यामुळे व्यावसायिक ऑपरेशन्स (DCCO) सुरू होण्याच्या तारखेतील बदल झाला असेल , तिथे ' पुनर्रचना ' झाली असे मानले जाणे आवश्यक नाही , खालील अटींच्या अधीन राहून:
         1. हा प्रकल्प सार्वजनिक प्राधिकरणाद्वारे प्रदान केलेल्या सार्वजनिक खाजगी भागीदारी मॉडेल अंतर्गत पायाभूत सुविधा प्रकल्प आहे;
         2. कर्जवाटप सुरू व्हायचे आहे;
         3. व्यावसायिक ऑपरेशन्स सुरू होण्याची सुधारित तारीख वित्त पुरवठा संस्था आणि कर्जदार यांच्यातील पूरक कराराद्वारे दस्तऐवजीकरण केली जाते आणि;
         4. प्रकल्पाच्या व्यवहार्यतेचे पुनर्मूल्यांकन केले गेले आहे आणि पूरक कराराच्या वेळी योग्य प्राधिकरणाकडून मंजुरी प्राप्त झाली आहे.

      7. पायाभूत सुविधा प्रकल्प तसेच पायाभूत सुविधा नसलेल्या प्रकल्पांना लागू होणारे इतर मुद्दे

         A

         DCCO ची एकाधिक पुनरावृत्ती आणि समान किंवा कमी कालावधीसाठी परतफेडीच्या वेळापत्रकात परिणामी बदल (सुधारित परतफेड शेड्यूलची प्रारंभ तारीख आणि समाप्ती तारखेसह) पुनर्रचनेची एकच घटना मानली जाईल बशर्ते सुधारित DCCO संबंधित कालमर्यादेत निश्चित केले गेले असेल. मुद्दा क्र. अंतर्गत नमूद वरील १६.३.२(iv) आणि कर्जाच्या इतर सर्व अटी व शर्ती अपरिवर्तित राहिल्या.

         B

         प्रकल्पाची व्याप्ती आणि आकारमान वाढल्यामुळे प्रकल्प परिव्यय वाढल्यास प्रकल्प कर्जाच्या परतफेडीच्या वेळापत्रकातील कोणताही बदल पुनर्रचना म्हणून गृहीत धरला जाणार नाही जर: प्रकल्पाच्या व्याप्ती आणि आकारात वाढ सध्याच्या प्रकल्पाचे व्यावसायिक कामकाज सुरू होण्यापूर्वी होते. मूळ प्रकल्पाच्या संदर्भात कोणताही खर्च वगळून खर्चात झालेली वाढ मूळ खर्चाच्या 25% किंवा त्याहून अधिक आहे. मंजूरी देणारा अधिकारी कार्यक्षेत्र वाढवण्यास आणि नवीन DCCO निश्चित करण्यापूर्वी प्रकल्पाच्या व्यवहार्यतेचे पुनर्मूल्यांकन करेल. री-रेटिंगवर, (आधीच रेट केलेले असल्यास) नवीन रेटिंग मागील रेटिंगपेक्षा एकापेक्षा जास्त पातळीच्या खाली नाही

         वरील तरतुदीं या अंमलबजावणी अंतर्गत प्रकल्प कर्जावरील तरतुदीचा सारांश आहे आणि आरबीआय मास्टर परिपत्रकात ' उत्पन्न ओळख , मालमत्तेचे वर्गीकरण आणि 1 ऑक्टोबर 2021 च्या आगाऊ रकमेशी संबंधित प्रुडेंशियल नॉर्म्स आणि पुढील सुधारणांबाबत तपशीलवार मार्गदर्शक तत्त्वे उपलब्ध आहेत.

17. पुनर्रचनेनंतरचे अनुपालन:

शाखा व्यवस्थापक हे सुनिश्चित करेल की पुनर्रचनेच्या सर्व अटी व शर्तींचे पालन केले जाईल. शाखा व्यवस्थापक/मंजुरी देणारे अधिकारी पुनर्रचित खात्यांचा तिमाही आधारावर पुनरावलोकन करतील आणि खाती नियमित असल्याची पुष्टी करतील.

18. CGTMSE:

मंजुरी आणि पुनर्रचनेच्या संदर्भात कोणत्याही सुधारणांच्या संदर्भात CGTMSE ला आवश्यक सूचना देण्यात आल्याची पुष्टी केली जाईल. कोणत्याही अतिरिक्त वित्त बाबतीत CGTMSE संरक्षण नियमांनुसार प्राप्त केले जाईल.

19. GECL/Adhoc Line of Credit - कोविड 19 साठी SLC द्वारे मार्गदर्शक तत्त्वे :

कर्ज खाती (प्राथमिक कर्ज सुविधा), ज्यात GECL/Adhoc Line of Credit – Covid 19 सारख्या सुविधा देखील SLC च्या मार्गाने आहेत, त्या पुनर्रचनेसाठी पात्र आहेत. तथापि, असे खाते / मंजुरी तपशील NCGTC ला सूचित केले जावे. या धोरणांतर्गत GECL सुविधा / Adhoc Line of Credit – Covid 19 ची SLC सुविधेद्वारे पुनर्रचना केली जाऊ नये.

20. बँक तोटा / वाजवी मूल्यातील घट:

आगाऊच्या पुनर्रचनेच्या वेळी वाजवी मूल्यावरील तोट्याची गणना करणे आवश्यक आहे. वाजवी मूल्यात घट होण्याच्या समतुल्य रकमेसाठी तरतूद करणे आवश्यक आहे. वाजवी मूल्यातील घट मोजण्याचे निकष खालीलप्रमाणे आहेत.

1. 1 कोटी पेक्षा कमी एक्सपोजर असलेल्या कर्जदारासाठी: वाजवी मूल्यामध्ये वास्तविक घट मोजण्याची गरज नाही. मुख्य कार्यालयात एकूण एक्सपोजरच्या 5% वर तरतूद केली जाईल.
2. 1 कोटी पेक्षा जास्त एक्सपोजर असलेल्या कर्जदारांसाठी : 1 कोटी पेक्षा जास्त एक्सपोजर असलेल्या कर्जदारासाठी NPV गणना करणे आवश्यक आहे . पुनर्रचनेचा एक भाग म्हणून व्याजदरात कपात आणि/किंवा मूळ रकमेच्या परतफेडीचे पुनर्निर्धारित केल्याने आगाऊच्या वाजवी मूल्यात घट होईल.
3. प्रवर्तकाचे योगदान: प्रवर्तकाला प्रवर्तकाचे योगदान द्यावे लागेल जे अ) बँक तोट्याच्याच्या 20% (तोट्याची तरतूद) किंवा ब) पुनर्रचित कर्जाच्या 2% असेल.

21. अधिकार सुपूर्द :

1. सवलती आणि सवलतींसह स्टँडर्ड सुविधांची पुनर्रचना संबंधित मंजूर प्राधिकरणाद्वारे विचारात घेतली जाऊ शकते. तथापि, एनपीए खात्यांच्या पुनर्रचनेसाठी दिलेले अधिकार पुढील उच्च मंजूर प्राधिकरणाच्या कर्ज देण्याच्या अधिकारांत येतात .
2. पुनर्रचना केलेले खात्याचा लवकर बंद होण्याची किंवा एनपीए होण्याची घटना झाल्यास , अशा बाबतीतही प्राधिकरण / शिफारस प्राधिकरण / शाखा प्रमुख यांनी मंजूर केलेल्या बोनाफाईड पुनर्रचना निर्णयाची चौकशी केली जाणार नाही .
3. कायदेशीर कारवाई सुरू करण्याचा अधिकार: बँकांच्या विद्यमान मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार .
4. पुनर्रचनेचा प्रस्ताव नाकारणे :  प्रस्तावाची सखोल छाननी करून मंजूर करणार्‍या अधिकार्‍याला पुनर्रचना प्रस्तावाच्या आर्थिक अव्यवहार्यतेबद्दल खात्री पटल्यास, मंजुरी अधिकार्‍याने पुढील उच्च अधिकार्‍याकडे पुनर्रचना प्रस्ताव नाकारण्याची शिफारस केली जाईल. पुढील उच्च प्राधिकरण स्वतंत्रपणे प्रस्तावाचे मूल्यांकन करेल आणि योग्य वाटल्यास मान्यताप्राप्त/प्रतिष्ठित एजन्सीकडून प्रस्तावाच्या आर्थिक व्यवहार्यतेचा अहवाल प्राप्त करू शकेल. प्रस्ताव व्यवहार्य असल्याचे आढळल्यास, पुढील उच्च अधिकारी पुनर्रचनेच्या प्रस्तावावर विचार करण्याचे समर्थन देऊन मंजुरी देणाऱ्या अधिकाऱ्याला निर्देश देईल. पुनर्रचनेचा प्रस्ताव नाकारण्यापूर्वी कर्जदाराला सुनावणीची संधी दिली जाईल. चर्चेची मिनिटे रेकॉर्डवर ठेवली जातील ज्यात 1. आर्थिक अंदाज 2. रोख प्रवाह 3. आर्थिक व्यवहार्यता इत्यादी, पुनर्रचना नाकारण्याची कारणे कर्जदाराला कळवली जातील आणि ती रेकॉर्डवर ठेवली जातील.
5. पुनरावलोकन: जर, समितीने निर्णय घेतला की एखाद्या उपक्रमावर वसुलीची कारवाई सुरू करायची असेल, तर असा उपक्रमा निर्णय मिळाल्याच्या तारखेपासून 10 कामकाजाच्या दिवसांच्या आत समितीकडून निर्णयाचे पुनरावलोकन करण्याची विनंती करू शकतो. समिती पुनरावलोकन अर्ज दाखल करण्याच्या तारखेपासून 30 दिवसांच्या कालावधीत समितीद्वारे निर्णय घेतला जाईल आणि अशा पुनरावलोकनाचा परिणाम म्हणून, समितीने नवीन सुधारात्मक कृती योजना राबविण्याचा निर्णय घेतला, तर ती तसे करू शकते.
6. उच्च प्राधिकरणाने नाकारल्यास कर्जदाराचे अपील: उच्च प्राधिकरणाने पुनर्रचना प्रस्ताव नाकारल्यास आणि कर्जदाराने निर्णयाच्या पुनर्विचारासाठी विनंती/अपील केल्यास, अशी विनंती/अपील एमएसएमई विभाग, प्रमुखांकडे पाठवले जाईल, जे कार्यालय खात्याच्या पुनर्रचनेवर अंतिम निर्णय घेईल.

22. व्याज दर , सूट आणि सवलत :

1. कार्यरत भांडवलाच्या मर्यादेवरील व्याज: जोखीम आधारित किंमतीनुसार
2. मुदत कर्जावरील व्याज: जोखीम आधारित किंमतीनुसार
3. FITL वरील व्याज: 1 वर्षाच्या MCLR च्या दराने फंडेड इंटरेस्ट टर्म लोनवर व्याज आकारले जाईल आणि असे फंडेड व्याज व्याजासह, 36 महिन्यांच्या कालावधीत वसूल केले जावे.
4. WCTL वर व्याज: कार्यरत भांडवल मुदत कर्जावरील व्याज 1 वर्षाच्या MCLR + 1.00% दराने आकारले जाईल.

   हे दर पुनर्रचनेच्या अंमलबजावणीच्या तारखेपासून स्टँडर्ड आणि एनपीए खात्यांना लागू होतील.

   वर नमूद केलेली सवलत ( WCTL आणि FITL वर व्याज दर ) पुनर्रचित रकमेवर आकारले जाणारे नियमित दर मानले जातील आणि पुनर्रचना मंजूर करणार् ‍ या प्राधिकरणाद्वारे ते दिले जाऊ शकतात .

   भरपाईचा अधिकार :

   अशा सर्व प्रकरणांमध्ये नुकसान भरपाईचा अधिकार वापरला जाईल आणि सर्व पुनर्रचना मंजुरींमध्ये त्या परिणामाची अट नमूद केली जाईल.

   विद्यमान सीसी / विद्यमान मुदत कर्जाच्या नियमित भागासाठी , बँकेच्या धोरणानुसार लागू व्याजदर आकारला जाईल . इतर सवलती , जर असतील तर , संबंधित मंजूर प्राधिकरणाकडे पाठवल्या जातील .

5. पुनर्रचित खात्यांसाठी प्रक्रिया शुल्क :
   • अतिरिक्त सुविधांसाठी (विचार केल्यास) लागू प्रक्रिया शुल्क वसूल केले जाईल
   • दुरुस्ती शुल्क
     • 5 लाखांपर्यंत: शून्य
     • रु . 5 लाखांपेक्षा जास्त: पुनर्रचित सुविधांचे 0.10% + GST
     • एक्सपोजरमध्ये वाढ झाल्यास: सध्याच्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार अतिरिक्त सुविधांसाठी लागू प्रक्रिया शुल्क

टीप : WCTL आणि FITL खात्यांवर प्रक्रिया / दस्तऐवजीकरण / तपासणी शुल्क लागू केले जाणार नाही .